個人自願安排 (IVA)

簡介

個人自願安排是由債務人委託專業人士向債權人提出償還債項的建議,目的是讓債務人按自己的還款能力償還債務。有關的申請需經由法庭核准,是為個人自願安排。

基本條件

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具備固定工作

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每月有穩定收入

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有能力於3至5年內清還債項 (停息計算)

注意事項

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必須經律師或會計師辦理,申請者委託他們為代名人

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代名人會代申請者草擬一份還款方案,展開債權人會議

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債務人必須向代名人初步繳存一筆 $12,150 的款項,以供支付代名人就該自願安排而辦理的工作將會招致的各項費用、開支及酬金

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另外,申請成功後,代名人會徵收月費,直至還款期完結

有助申請的條件

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申請人以往的還款記錄良好

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具備穩定工作和固定收入

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銀行較財務公司會接受債務重組

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申請人的誠意(如安排每月自動轉賬還款)

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債項佔比率大的債權人,較易考慮債務重組的方案

有礙申請的因素

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如債務有擔保人,債權人仍會追究其擔保人

Q

如為「有抵押貸款」,債權人會先估算抵押項目的價值,再考慮批核與否

Q

債項金額不大及還款年期太短

Q

申請人之還款往績欠佳

常見問題

「個人自願安排」是否需要在申請前及成功後通知自己的顧主?

「個人自願安排」是個人的債務處理方法,屬於僱員的私人事務。一般情況下不需要通知僱主或要取得其意才可進行。

銀行在考慮個人自願安排的申請時,是否會向僱主查詢?

有這個可能。

因為銀行可能需要清楚了解申請人的工作狀況及實際還款能力。若申請人主動提供有力的工作及入息證明的話,則有機會可免除這方面的程序。

申請「個人自願安排」後,會否像「破產」一樣,家庭的生活水平需要下降至極低水平?

「個人自願安排」中所訂立的還款安排,理應能夠使申請人既可維持一個合理的生活;同時又能兼顧到債務還款,並無硬性規定要將家庭開支下調至某一水平。

若發現「個人自願安排」的還款額會令自己不能應付日常開支,便應調整還款方案或更改個人的消費方式。

申請「個人自願安排」後,一旦經濟情況出現變化,例如失業或減薪,應如何處理?

申請人應盡快將此情況通知自己的代名人。以便他能將情況通知各債權人,爭最重新訂立新的還款方案,令自己可以繼續償還債務。

「個人自願安排」是否等於個人的信貸聲譽破產,在未來不能與財務機構有信貸關係?

「個人自願安排」是一個還款安排,目的是讓申請人有能力將所欠之款項全數攤還。故不等同拖欠還款或逾期未還等情況。只要當時人按照方案還款,便不必擔心會對個人信譽造成負面影響。

債權人會否在達成「個人自願安排」還款方案後,再提出更改還款方案的要求?

一般情況下,「個人自願安排」的方案會在取得雙方同意後交由法院核實,故此具有法律效力,不能由單方面提出便可更改有關安排。

「個人自願安排」申請是否只能由持有專業資格的人才能提出?會否對專業資格構成影響,甚至喪失該資格?

任何人士皆可在債務處理出現難時提出「個人自願安排」申請。與「破產」不同,申請「個人自願安排」不會對當時人的專業資格構成任何影響。

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